,,Pokiaľ bývaš pod mojou strechou…!“Na každého raz príde čas, kedy si povie – mám dosť. Rodič vidí vo svojej ratolesti stále dieťa, ktoré potrebuje usmerniť a aplikovať výchovné pravidlá do už dospeláckeho života. Dospelé dieťa zase potrebuje slobodu a súkromie a pri vypočutí si ďalšej rodičovskej kázne už nejednému rupnú nervy . Dva nekompatibilné životné štýly v jednej domácnosti si vyžadujú obrovskú dávku tolerancie a trpezlivosti z oboch strán pre úspešné spolužitie. A všetci dobre vieme, ako to väčšinou chodí.
No na Slovensku tiež vieme, ako to chodí. Finančná situácia nedovoľuje mladým opustiť rodičovské hniezda úplne jednoducho. A vtedy nastáva dilema – platiť každý mesiac ,,peniaze do luftu“ za nájom, alebo investovať do niečoho vlastného? Otázka nájmu je očividne omnoho jednoduchším riešením, no s krátkym horizontom. Peniažky, ktoré každý mesiac putujú druhému do vačku sa nijako nezúročia, okrem prechodného bývania netvoria žiadnu hodnotu. No pri kúpe je po cca po 12-tich rokoch splatená výrazná časť dlhu a vlastníci si tak tvoria imanie. Hodnota nehnuteľností navyše neustále rastie, preto je viac než pravdepodobná návratnosť investície.
V bode, kedy sa mladý človek predsa len rozhodne pre kúpu vlastného čelí ďalšej zásadnej otázke – byt alebo dom? Väčšina mladých rozmýšľa podobne a nechce sa vzdať svojho pohodlného mestského života. ,,Veď na rodinu času dosť a to budem riešiť potom.“ A tak sa mnohí uchýlia ku kúpe malého, často 1-izbového bytu. Robia však dobre?
Je nevhodné všetkých hádzať do jedného vreca, no s istotou vieme, že jedna skupina ľudí svoje rozhodnutie bude ľutovať. Prečo? Málokto ostane žiť v 1-izbovom byte po celý život. Príde čas, kedy už malý priestor nebude stačiť a potreba ísť do väčšieho bude klopať na dvere. Taktiež sa z jedného môžu stať dvaja, traja, či dokonca viacčlenná rodinka a v tom prípade je nemysliteľné ostávať v ,,jedno-izbáku“. A vtedy bude malý byt treba predať, čo so sebou nesie hneď niekoľko komplikácií. Malý byt je navyše v pomere ceny za meter2 najdrahším typom bývania, čo vytvára kontrastný paradox, keď si mladí vo finančnej tiesni zabezpečujú to najnevýhodnejšie bývanie. Navyše ak sa vlastník rozhodne pre predaj nehnuteľnosti už po pár rokoch od kúpy, čelí riziku poklesu ceny nehnuteľnosti. Ceny zvyčajne kolíšu v päťročných intervaloch a tak sú nehnuteľnosti na predaj v kratších časových intervaloch vystavené väčším cenovým výkyvom.
Ceny bytov v Bratislave prelomili rekord (od roku 2008) a preto nastáva otázka – oplatí sa vôbec kupovať nehnuteľnosť? Alebo je lepšie počkať na pokles cien? Tu si však musíme uvedomiť opäť skutočnosť – hypotéka vychádza stále výhodnejšie (v dlhšom časovom horizonte) ako komerčný prenájom. Pokles cien môže prísť aj o niekoľko rokov, preto sa vaše čakanie na vlastné bývanie môže podstatne predĺžiť.
Financovanie
Pri hypotéke je najdôležitejšie jej výhodné nastavenie. Najideálnejšou možnosťou je hypotéka na 80% hodnoty kupovanej nehnuteľnosti bez poistenia od banky s fixáciou min na 5 rokov. Pre ľudí vo finančne slabšej situácii či s nestálym zamestnaním / príjmom sa odporúča fixácia na 7/8 rokov. Následne sa rieši otázka dofinancovania zvyšných 20% (nakoľko banky už za bežných okolností neposkytujú 100%-né hypotéky). Na výber máte niekoľko možností:
1. Najlacnejšia možnosť – stavebné sporenie
Myslieť dopredu je nad zlato. Ak máte víziu vlastného bývania v dostatočnom časovom horizonte, začnete sporiť včas a ste schopní našetriť si zvyšných 20%, nemusíte platiť úrok z pätiny hodnoty nehnuteľnosti.
2. Stavebné sporenie + úver
Častejšia možnosť, ktorá sa radí medzi výhodnejšie spôsoby dofinancovania, najmä vďaka splatnosti 20-30 rokov, kedy je splátka prijateľne nízka. Navyše môžete získať medziúver s výhodným úrokom bez nutnosti založenia nehnuteľnosti (ak čerpáte hypotéku v banke spriaznenej so stavebnou sporiteľňou).
3. ,,Spotrebák“
Najčastejšia forma dofinancovania, no nie zrovna najideálnejšia. Nevýhody? Krátka splatnosť (max 8 rokov) a teda vysoká splátka plus vysoký priemerný úrok. Najnovšie však viete nájsť úvery (aj s predschválenou hypotékou) už od 2,9% (pre klientov s dobrou bonitou, inak sú úroky vyššie).
4. Mladomanželská pôžička
30 rokov sme čakali… a dočkali sme sa. Novomanželská pôžička je späť a ponúka isté odbremenenie (15.000 eur) mladým zosobášeným párom (max 1 rok) vekovo pod 35 rokov.
5. Založenie rodičovskej nehnuteľnosti
Časom 100%-nej hypotéky síce odzvonilo, no existuje cestička, ako toto rozhodnutie obísť a to dočasným založením rodičovskej nehnuteľnosti. Keď po istom čase výška zostatku hypotéky klesne, je možné záložné právo zrušiť (závisí od posudku banky kedy).
+ daňový bonus
Štátna prémia je po novom daňový bonus pre mladých, vďaka ktorému si môžete odpočítať ročne z daní až polovicu zaplatených úrokov (vo výške max 400 eur). Uplatňuje sa pri daňovom priznaní / ročnom zúčtovaní dane a teda naň stačí myslieť až ďalší rok po vybavovaní úveru.
Pre mladého človeka, ktorý chodí do banky nanajvýš vložiť a vybrať peniaze je financovanie nehnuteľnosti zväčša jedna veľká neznáma. Nie každý má v okolí odborníka, ktorý mu môže pomôcť a preto je najjednoduchším riešením (ktoré šetrí nielen čas, ale najmä peniaze) zveriť sa do rúk odborným realitným maklérom. No keďže mladý človek chce ušetriť kde môže, výška provízie maklérov sa mu môže javiť vysoká a teda radšej zvolí ,,lacnejšiu možnosť“ kúpy na vlastnú päsť. No tu sa treba na minútku zastaviť a zrekapitulovať si, čo všetko je nutné podstúpiť pri kúpe nového bývania.
Pri spolupráci s (kvalitnou) realitkou viete hneď na začiatku podmienky obchodu. Maklér vám pri obhliadke podá všetky informácie o nehnuteľnosti, zabezpečí bezpečnosť obchodu a komplet právny servis (na vlastnú päsť často prehliadneme ,,malé písmenka na konci zmluvy“, nehovoriac že môže byť zmluva nevýhodne koncipovaná a pri neznalosti na to môže nový vlastník poriadne doplatiť). A v neposlednom rade pri obrovskom množstve oficialít, papierovačiek a najmä pri správnom výbere financovania je pomoc realitnej kancelárie k nezaplateniu. Dobrá realitná kancelária by mala tiež disponovať vlastným hypotekárnym poradcom, ktorý ušije na mieru to najlepšie riešenie pre klienta.
Nebojte sa pustiť sa do ,,neznámych vôd“ sveta s nehnuteľnosťami. Veľký krok (a to pravdepodobne zatiaľ najväčší vo vašom živote) je ale rozhodne výzva, ktorá stojí za to. Investícia do vlastnej budúcnosti je azda tým najlepším spôsobom k osamostatneniu sa a zabezpečeniu si vysnívaného pohodlia a súkromia. Áno, budete musieť obetovať istý čas a čeliť veľkým rozhodnutiam, no odmena je veľmi sladká. A my vám pomôžeme, aby aj proces vybavovania prebehol čo najhladšie. 🙂